Bureaus (birôs) de crédito são bancos de dados financeiros para auxiliar empresas na decisão de concessão de crédito. São estruturados por empresas especializadas na coleta, organização e disponibilização de informações relacionadas ao histórico financeiro de pessoas físicas (CPF) e jurídicas (CNPJ). Essas instituições consolidam dados de diversas fontes do mercado, como bancos, instituições financeiras, empresas de serviços e varejo, com o objetivo de apoiar análises de crédito mais seguras e fundamentadas.
A partir dessas informações, os bureaus desenvolvem indicadores e modelos estatísticos (como o famoso score de crédito) que refletem a probabilidade de inadimplência de um cliente com base em seu comportamento financeiro no mercado.
Vale destacar que um mesmo bureau pode possuir mais de uma metodologia de cálculo de score, direcionadas a diferentes finalidades, segmentos ou produtos. Por isso, consultas realizadas com base em metodologias distintas – mesmo dentro do mesmo bureau – podem gerar scores diferentes para um mesmo cliente, o que explica eventuais divergências quando comparados com outras fontes.
Por fim, é importante reforçar que toda a lógica de cálculo do score é de responsabilidade exclusiva do bureau contratado (Serasa, Boa Vista, Quod e outros), não sendo definida ou alterada pela plataforma.
Nesse contexto, a tmdigital atua como integradora dessas informações, espelhando na plataforma os dados e scores disponibilizados pelos bureaus de crédito vinculados ao contrato do cliente. Em resumo, a tmdigital não interfere na metodologia de cálculo dos scores, apenas apresenta esses dados de forma estruturada e acessível para apoio à tomada de decisão.
Por outro lado, a política de crédito da empresa é refletida no Rating, que é configurado diretamente na plataforma. Diferentemente do score, o Rating considera critérios internos, personalizados e estratégicos, definidos pela própria empresa usuária.
Dessa forma, a plataforma disponibiliza tanto o score (baseado em dados externos e calculado pelos bureaus) quanto o Rating (baseado em regras internas e ajustado à realidade do negócio). Compreender essa diferença é fundamental para uma análise de crédito mais completa e assertiva.